Private Krankenversicherung (PKV)

  • umfangreichere Leistungen
  • mögliche Beitragsrückerstattungen
  • individuelle Leistungskombinationen

Die private Krankenversicherung

Privat krankenversichern kann sich jeder Arbeitnehmer mit einem jährlichen Einkommen über der sogenannten Jahresarbeitsentgeltgrenze. Ab dieser Grenze von 60.750 € (2019) endet die Pflichtversicherung in der gesetzlichen Krankenversicherung und ein freiwilliger Wechsel zur privaten Krankenversicherung wird möglich. Beamte und Selbstständige aber auch Studenten dürfen sich ebenfalls privat versichern.
Im Gegensatz zu den Beiträgen der GKV, sind die Beiträge der PKV nicht einkommensabhängig, sondern werden anhand individueller Eigenschaften, wie deinem Alter, deinem Gesundheitszustand und deinen Leistungen berechnet.
Für die Aufnahme in die private Krankenversicherung musst du daher beim Antrag eine Gesundheitsprüfung beantworten und vom Versicherer angenommen werden.

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Hauptunterschiede zwischen PKV und GKV

Bekannt ist die private Krankenversicherung vor allem für ihre umfangreicheren Leistungen. Du kannst dir bei Vertragsabschluss eine individuelle Leistungskombination zusammenstellen. Diese Leistungen dürfen seitens der Versicherung über die Dauer des Versicherungsverhältnisses nicht gekürzt werden.
Ein weiterer wesentlicher Unterschied zur gesetzlichen Krankenversicherung ist, dass du jedes Familienmitglied zu deinem Tarif hinzufügen musst, wodurch sich der Beitrag erhöht. Beitragsfreie Mitversicherung von Kindern, wie in der GKV, gibt es nicht.
Zu den Vorteilen einer PKV zählen neben den umfangreicheren Leistungen kurzfristigere Termine, schönere Krankenzimmer, Chefarztbehandlungen und teilweise ausführlichere Beratung. Es kann sein, dass du vom Arzt Leistungen erhältst, die über das absolut notwendigste hinaus gehen.
Viele Versicherungen ermöglichen dir eine Anpassung der Leistungen während der Laufzeit oder die Rückerstattung von Beiträgen, wenn du kaum Leistungen in Anspruch genommen hast. Willst du eine Leistung hinzufügen, ist das aber in der Regel schwieriger, als eine Leistung zu streichen. Du musst dafür nämlich eine erneute Gesundheitsprüfung ablegen.

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Hauptunterschiede zwischen PKV und GKV

Bekannt ist die private Krankenversicherung vor allem für ihre umfangreicheren Leistungen. Du kannst dir bei Vertragsabschluss eine individuelle Leistungskombination zusammenstellen. Diese Leistungen dürfen seitens der Versicherung über die Dauer des Versicherungsverhältnisses nicht gekürzt werden.
Ein weiterer wesentlicher Unterschied zur gesetzlichen Krankenversicherung ist, dass du jedes Familienmitglied zu deinem Tarif hinzufügen musst, wodurch sich der Beitrag erhöht. Beitragsfreie Mitversicherung von Kindern, wie in der GKV, gibt es nicht.
Zu den Vorteilen einer PKV zählen neben den umfangreicheren Leistungen kurzfristigere Termine, schönere Krankenzimmer, Chefarztbehandlungen und teilweise ausführlichere Beratung. Es kann sein, dass du vom Arzt Leistungen erhältst, die über das absolut notwendigste hinaus gehen.
Viele Versicherungen ermöglichen dir eine Anpassung der Leistungen während der Laufzeit oder die Rückerstattung von Beiträgen, wenn du kaum Leistungen in Anspruch genommen hast. Willst du eine Leistung hinzufügen, ist das aber in der Regel schwieriger, als eine Leistung zu streichen. Du musst dafür nämlich eine erneute Gesundheitsprüfung ablegen.

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Die Kostenerstattung als grundlegendes Prinzip

Privatpatienten müssen ihre Arztrechnungen zunächst selbst zahlen. Die private Krankenversicherung überprüft dann, ob die jeweilige Leistung zum vereinbarten Leistungskatalog zählt und überweist den Betrag oder den entsprechenden Anteil an den Versicherungsnehmer zurück. Da die Zahlungsfrist der Arztrechnungen sich aber häufig mit der Rückerstattung der Versicherung überschneidet, ist es in der Praxis nicht immer notwendig in Vorkasse zu treten.
Privat krankenversichert zu sein setzt demnach, je nach in Anspruch genommenen Leistungen, eine gewisse Liquidität voraus.
Wichtig ist, dass du als privat Versicherter immer überprüfst, ob du die Leistungen, die der Arzt in Rechnung gestellt hat, auch wirklich erhalten hast, um dich nicht strafbar zu machen.

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Sei dir sicher, dass du wechseln willst

Wer einmal in der privaten Krankenversicherung Mitglied ist bleibt es in der Regel auch. Für Arbeitnehmer ist ein Wechsel zurück meist nur bei einem gesunkenen Einkommen möglich.
Natürlich hat die private Krankenkassenversicherung nicht nur Vorteile und kostet dich durchschnittlich mehr als eine gesetzliche, daher solltest du dir die Entscheidung stets gut überlegen.
Du solltest wissen, dass die monatlichen Zahlbeträge nicht fix sind, sondern über die Zeit ansteigen können, weil auch die Gesundheitsversorgung immer teurer wird. Außerdem müssen private Krankenversicherungen - anders als gesetzliche - nicht jeden Antrag annehmen. Sie fordern bei jedem Antrag eine (erneute) Gesundheitsprüfung. Ein Wechsel zwischen verschiedenen privaten Versicherungsunternehmen ist daher meist schwierig.

Sei dir sicher, dass du wechseln willst

Wer einmal in der privaten Krankenversicherung Mitglied ist bleibt es in der Regel auch. Für Arbeitnehmer ist ein Wechsel zurück meist nur bei einem gesunkenen Einkommen möglich.
Natürlich hat die private Krankenkassenversicherung nicht nur Vorteile und kostet dich durchschnittlich mehr als eine gesetzliche, daher solltest du dir die Entscheidung stets gut überlegen.
Du solltest wissen, dass die monatlichen Zahlbeträge nicht fix sind, sondern über die Zeit ansteigen können, weil auch die Gesundheitsversorgung immer teurer wird. Außerdem müssen private Krankenversicherungen - anders als gesetzliche - nicht jeden Antrag annehmen. Sie fordern bei jedem Antrag eine (erneute) Gesundheitsprüfung. Ein Wechsel zwischen verschiedenen privaten Versicherungsunternehmen ist daher meist schwierig.

Wie hilft dir WILHELM?

  • Es gibt viele verschiedene Versicherungsunternehmen und noch mehr mögliche Tarifkombinationen, die einen wesentlichen Einfluss auf die monatlichen Kosten haben.
  • Die Versicherungsexperten von WILHELM bringen Licht ins Dunkle, finden deinen optimalen Tarif und beraten dich kostenlos!
  • Melde dich dazu bei WILHELM über die App oder die Website an. WILHELM ist und bleibt für dich vollkommen kostenlos.
  • Auch bei allgemeinen Fragen über WILHELM oder bei individuellen Fragen kannst du dich jeder Zeit an uns wenden!

Typi­sche Fra­gen zur pri­va­ten Kran­ken­ver­si­che­rung

  • Info
    Kann ich von der PKV wieder zurück in die GKV wechseln?
    Ja, das ist prinzipiell möglich, jedoch eigentlich nicht erwünscht. Um wieder zurück in die gesetzliche Krankenversicherung zu wechseln, muss dein Gehalt wieder unter die Jahresarbeitsentgeltgrenze fallen. Daher ist die einmalige Entscheidung für die PKV eine relativ dauerhafte und sollte gut durchdacht sein. Achte allerdings auf deine Altersrückstellungen, die du dadurch unter Umständen verlierst. Studenten und ehemaligen Freiberuflern stellen sich beim Wechsel von der PKV zurück in die GKV dagegen fast keine Hürden in den Weg.
  • Info
    Wie kann ich meinen monatlichen Beitrag senken?
    Ein Vorteil der privaten Krankenversicherung ist die Abhängigkeit des Beitrags vom Gesundheitszustand und die Möglichkeit zur Beitragsrückerstattung für den Fall, dass du keine besonderen Leistungen in Anspruch genommen hast. Sparen kannst du auch dadurch, dass du Sonderleistungen, an denen du grundsätzlich nicht interessiert bist, auch nicht mitversichern musst. Eine weitere Möglichkeit die Fixkosten zu sparen ist die Vereinbarung einer Selbstbeteiligung. Dabei stehen dir häufig unterschiedliche Arten der Selbstbeteiligung (Fixbeiträge oder Anteile) zur Verfügung.
  • Info
    Was sind Altersrückstellungen?
    Altersrückstellungen werden aus einem Teil deiner Beiträge gebildet und dienen der Konstanthaltung deiner Beiträge im Alter. Willst du nach einigen Jahren den Anbieter der privaten Krankenversicherung wechseln, verlierst du einen Großteil dieser Rückstellungen. Bei einem Wechsel zur gesetzlichen Krankenversicherung ist der komplette Betrag verloren. Statt einem Wechsel der Versicherung macht daher meist nur ein Tarifwechsel beim gleichen Unternehmen Sinn.
  • Info
    Wie viel muss ich für eine private Krankenversicherung zahlen?
    Der Beitrag ist selbstverständlich nicht für alle Versicherten gleich, da er von Alter, Gesundheitszustand und erwünschten Leistungen abhängt.
  • Info
    Lohnt sich die private Krankenversicherung für jeden?
    Bei der Gesundheitsprüfung werden dir verschiedene Gesundheitsfragen zu Vorerkrankungen und Behandlungen gestellt. Diese solltest du unbedingt wahrheitsgemäß beantworten, da es sonst zu Leistungskürzungen kommen kann. Auch deine Krankenakte wird überprüft, weshalb du dir vorher unbedingt einen Überblick verschaffen solltest.